Revolut a Wise: čím se liší při placení v zahraničí

Nejdůležitější rozdíl mezi Revolutem a Wise není poplatek, ale právní status. Revolut je pro české klienty banka, Wise je platební instituce. Z toho plyne úplně jiná ochrana peněz: u banky funguje pojištění vkladů, u platební instituce takzvané oddělené držení klientských prostředků. Obojí je legální a regulované, ale chrání jinak a v jiných situacích. Kdo si to neuvědomí, porovnává dvě služby, které vypadají podobně a přitom stojí na jiném základu.

Ve zkratce

• Revolut má pro české klienty plnou bankovní licenci z Litvy.
• Wise je platební instituce licencovaná v Belgii.
• Ani jeden nemá v Česku pobočku, oba působí přeshraničně.
• U Revolutu chrání peníze pojištění vkladů, u Wise oddělené účty.
• Víkendovou přirážku ke kurzu uplatňuje Revolut, Wise ne.
• Při platbě kartou se vždy volí měna prodejce, ne domácí měna.

Kdo za oběma službami stojí

Pro české klienty poskytuje služby Revolut Bank UAB se sídlem v Litvě, která má od 13. prosince 2021 plnou bankovní licenci. Dohled nad ní vykonává litevská centrální banka a Evropská centrální banka. Wise pro Evropu provozuje Wise Europe SA se sídlem v Belgii, nad kterou dohlíží Belgická národní banka. Mateřská společnost skupiny se dnes jmenuje Wise Group plc a od 8. května 2026 má primární burzovní kotaci na Nasdaqu.

Proč tu ani jeden nemá pobočku

Obě služby fungují na principu jednotné evropské licence, tedy takzvaného evropského pasu. Instituce licencovaná v jednom členském státě smí poskytovat služby v celé unii bez toho, aby v každé zemi zakládala samostatnou banku. Praktický důsledek pro Čecha je zásadní: Česká národní banka licenci jen eviduje a dohled nevykonává. Případný spor se řeší podle práva a u orgánů země, ve které je instituce licencovaná.

Ochrana peněz, hlavní rozdíl

U Revolutu jako banky platí pojištění vkladů podle litevského systému. Prakticky to znamená, že při krachu instituce se peníze vyplácejí do sedmi pracovních dnů a v eurech, přičemž vklady jednoho klienta se pro účely limitu sčítají. Zásadní detail, který se často přehlíží: pojištění se nevztahuje na elektronické peníze, ale jen na vklady. Rozdíl je v tom, pod jakým režimem konkrétní produkt běží.

Jak to má Wise

Wise jako platební instituce používá oddělené držení klientských prostředků. Neznamená to horší ochranu, ale jinou. Klientské peníze se nesmějí míchat s majetkem firmy: část je vedená jako hotovost u velké americké banky a zbytek je uložený ve fondech peněžního trhu. Při krachu poskytovatele se tedy nevyplácí náhrada z pojišťovacího fondu, ale vydává se majetek, který nikdy nebyl součástí jeho rozvahy.

Wise sám výslovně uvádí, že jeho platební služby nespadají pod belgické pojištění vkladů. To je poctivé a je dobré to vědět, protože řada lidí automaticky předpokládá, že jakákoli finanční služba v Evropě je pojištěná do sta tisíc eur. Není.

Které řešení je lepší

Nedá se říct obecně. Pojištění vkladů je jednodušší na pochopení a má jasnou lhůtu výplaty, ale je omezené limitem a nekryje elektronické peníze. Oddělené držení nemá limit, protože se nevyplácí náhrada, ale vrací se skutečné peníze, zato vypořádání může trvat déle a závisí na tom, jak čistě byla oddělenost vedená. Pro běžnou částku na dovolenou je rozdíl akademický, pro větší zůstatek už ne.

Dva různé obchodní modely

Wise je postavené na převodech mezi měnami. Účtuje si zveřejněný poplatek za převod a směňuje za tržním kurzem, takže se dá dopředu spočítat, kolik příjemci dorazí. Revolut je postavený na účtu s kartou a na širším balíku služeb, kde je směna jednou z mnoha funkcí vedle spoření, investic a dalších produktů. Odtud plyne, že se každá služba hodí na něco jiného.

Víkendová přirážka

Konkrétní projev rozdílu. Revolut uplatňuje přirážku ke kurzu o víkendu, konkrétně mezi pátečním a nedělním večerem podle amerického času, protože mezitím nefungují mezibankovní trhy a poskytovatel nese riziko pohybu kurzu. Vztahuje se i na směny, které se spustí automaticky platbou kartou nebo výběrem z bankomatu, takže se jí nelze vyhnout tím, že člověk nesměňuje ručně. Wise cenu na dni v týdnu nezakládá.

Zaručený kurz

Wise nabízí u převodů funkci, kdy se kurz uzamkne na určitou dobu a převod se automaticky zruší, pokud se trh mezitím pohne příliš. Je to ochrana proti tomu, aby příjemci dorazila výrazně jiná částka, než se čekalo. Revolut obdobnou funkci ve své nápovědě nepopisuje, což neznamená, že ji nemá, jen že se nedá doložit.

Placení kartou v zahraničí

Tady je jedna rada, která platí bez ohledu na to, kterou službu člověk používá: vždycky volte měnu prodejce, nikdy svoji domácí měnu. Když terminál nebo bankomat nabídne přepočet do korun, jde o takzvanou dynamickou konverzi měny, tedy směnu provedenou obchodníkem nebo provozovatelem bankomatu za jeho vlastní kurz. Ten bývá výrazně horší než kurz, který by použil vydavatel karty.

Co k tomu říká evropská regulace

Nařízení Evropské unie z roku 2019 vyžaduje, aby byl poplatek za takovou konverzi vyjádřen jako procentní přirážka nad referenčním kurzem Evropské centrální banky a aby se před transakcí zobrazily obě částky. Zákazník tedy musí dostat informaci, na základě které se dá rozhodnout. Problém je, že se nabídka objeví na displeji v okamžiku, kdy člověk spěchá, a formulace bývá vedená tak, aby konverzi vypadala výhodně.

Když konverzi odmítnete a přesto proběhne

Stává se to, hlavně u bankomatů. Revolut ve svých materiálech uvádí, že v takovém případě lze uplatnit reklamaci transakce. Podmínkou je doklad, tedy uschovaná účtenka nebo výpis z bankomatu, ze kterého je vidět, že byla konverze provedena přes odmítnutí.

Praktické rozdíly v provozu

Obě služby umožňují držet zůstatek ve více měnách a mít pro některé z nich vlastní číslo účtu, což se hodí, když člověk dostává příchozí platby ze zahraničí. Konkrétní nabídka měn a to, jestli je k dispozici tuzemské číslo účtu v korunách, se ale mění a je vázaná na aktuální stav služby, takže se ověřuje přímo v aplikaci, ne v článku.

Kde je hotovost

Ani jedna služba nemá v Česku pobočky, takže hotovost se řeší výhradně přes bankomaty jiných bank. Kdo potřebuje pravidelně vkládat hotovost, tyhle služby jako hlavní účet nepoužije. Naopak pro cestování je absence poboček nepodstatná.

Podpora a spory

Komunikace probíhá přes aplikaci, telefonická linka bývá omezená. To je zásadní rozdíl proti klasické bance a projeví se hlavně v nepříjemné situaci, tedy při blokaci účtu nebo sporné transakci. Řešení sporu navíc probíhá podle práva země, ve které je instituce licencovaná, tedy litevského nebo belgického, ne českého.

Na co si dát pozor

První věcí je ověření totožnosti. Obě služby provádějí kontroly podle předpisů proti praní peněz a mohou při neobvyklém pohybu peněz dočasně omezit účet, dokud klient nedoloží původ prostředků. Není to svévole, ale zákonná povinnost, jenže přichází bez varování a v nejhorší chvíli, tedy typicky uprostřed cesty.

Neaktivní účet a ztráta telefonu

U dlouhodobě nepoužívaného účtu se v diskusích zmiňuje poplatek za neaktivitu, ale doložit se to nepodařilo ani potvrdit, ani vyvrátit, takže to necháváme jako otevřenou otázku k ověření v aktuálních podmínkách. Praktičtější je myslet na ztrátu telefonu, protože přístup k účtu je na něm závislý. Vyplatí se mít nastavené záložní přihlášení a znát postup pro blokaci karty z jiného zařízení dřív, než to bude potřeba.

Kterou zvolit

Zjednodušeně: kdo hlavně posílá peníze mezi měnami, například platí zahraničního dodavatele nebo posílá výživné do jiné země, má logičtější volbu ve Wise, protože je na to služba postavená a cena se dá dopředu spočítat. Kdo chce účet s kartou na cestování a k tomu další funkce v jedné aplikaci, sáhne spíš po Revolutu. Řada lidí používá obojí, každé na něco jiného, což je vzhledem k rozdílným modelům rozumné.

Co tenhle text není

Popis fungování, ne doporučení. Konkrétní poplatky se mění a liší se podle typu účtu, takže je nemá smysl si pamatovat, podstatnější je vědět, z čeho se počítají a co je spouští. Podobně jako u investičních služeb rozhoduje spíš právní režim než reklamní čísla, což platí i u českých robo-advisorů a jejich ochrany majetku. Před cestou do zahraničí se hodí zkontrolovat i co cestovní pojištění nekryje.

Šest věcí, které se vyplatí vědět

1. Revolut je banka, Wise platební instituce, a chrání peníze jinak.
2. Litevské pojištění vkladů nekryje elektronické peníze.
3. Wise sám uvádí, že jeho platební služby pod pojištění vkladů nespadají.
4. Víkendová přirážka se vztahuje i na platby kartou, ne jen na ruční směnu.
5. Při platbě kartou se vždy volí měna prodejce.
6. Spor se řeší podle litevského nebo belgického práva, ne českého.

Další témata z osobních financí a spotřebitelských práv shrnuje průvodci financemi.

Časté otázky

Je Revolut banka?

Pro české klienty ano. Služby poskytuje Revolut Bank UAB se sídlem v Litvě, která má od 13. prosince 2021 plnou bankovní licenci pod dohledem litevské centrální banky a Evropské centrální banky. V Česku nemá pobočku a působí přeshraničně.

A co Wise?

Wise je pro Evropu platební instituce, konkrétně Wise Europe SA se sídlem v Belgii pod dohledem Belgické národní banky. Není to banka, takže se na jeho platební služby nevztahuje pojištění vkladů, což Wise sám výslovně uvádí.

Jak jsou peníze chráněné?

U Revolutu litevským systémem pojištění vkladů s výplatou do sedmi pracovních dnů v eurech, přičemž pojištění nekryje elektronické peníze. U Wise odděleným držením klientských prostředků, které se nesmějí míchat s majetkem firmy.

Co je víkendová přirážka?

Zvýšení kurzu o víkendu, kdy nefungují mezibankovní trhy a poskytovatel nese riziko pohybu kurzu. Uplatňuje ji Revolut mezi pátečním a nedělním večerem a vztahuje se i na směny spuštěné platbou kartou. Wise cenu na dni nezakládá.

Mám při platbě zvolit koruny, nebo místní měnu?

Vždy měnu prodejce. Přepočet do korun nabízený terminálem je dynamická konverze měny provedená obchodníkem za jeho kurz, který bývá výrazně horší než kurz vydavatele karty.

Co když konverzi odmítnu a přesto proběhne?

Lze uplatnit reklamaci transakce. Podmínkou je doklad, tedy uschovaná účtenka nebo výpis z bankomatu, ze kterého je vidět, že konverze proběhla přes odmítnutí. Stává se to nejčastěji u bankomatů.

Podle jakého práva se řeší spor?

Podle práva země, ve které je instituce licencovaná, tedy litevského u Revolutu a belgického u Wise. Česká národní banka licenci jen eviduje a dohled nevykonává, protože obě služby působí na jednotnou evropskou licenci.

Kterou službu si vybrat?

Kdo hlavně posílá peníze mezi měnami, má logičtější volbu ve Wise, protože je na to služba postavená. Kdo chce účet s kartou na cestování a další funkce v jedné aplikaci, sáhne spíš po Revolutu. Řada lidí používá obojí.

Tenhle text popisuje, jak obě služby fungují, není finančním poradenstvím ani doporučením konkrétního poskytovatele.